Emprunter dans les meilleures conditions
Le fait d’être retraité ne vous empêche pas de souscrire un emprunt. Encore faut-il le faire avec prudence, selon vos besoins, votre capacité financière, l’existence ou non d’une caution… En tout état de cause, consultez votre banquier et comparez aussi avec l’offre des autres banques.
56
LA CAuTION
Pour tous les types d’emprunt, lorsqu’une caution est nécessaire, elle est souvent solidaire et indivisible. Solidaire : en cas de non-paiement, le créancier peut s’adresser directement à la caution.
Indivisible : si la caution est assurée par plusieurs personnes, le créancier peut réclamer l’entièreté de la somme à une seule d’entre elles. A charge pour celle-ci de se retourner contre les autres. C’est dire qu’il faut donc bien réfléchir avant d’accepter une exigence de cette nature.
Crédits hypothécaires
Pour un achat immobilier, vous pouvez choisir l’emprunt à taux fixe ou à taux variable (mais il existe aussi des solutions hybrides). Le tout est de trouver le bon équilibre en fonction de votre situation. Le crédit à taux fixe vous garantit la sécurité en vous protégeant contre une possible hausse des taux hypothécaires. Le crédit à taux variable peut présenter un avantage financier si la tendance des taux est à la baisse. Par contre, si les conditions du marché sont défavorables, il peut s’avérer désavantageux. Le nombre acceptable de variations de taux est établi au départ et une marge
à ne pas dépasser est obligatoirement prévue.
Le crédit à taux variable - en faisant profiter des possibles baisses de taux - permet aussi une charge de remboursement plus faible au départ.
Pour mesurer le risque encouru, demandez à l’organisme de crédit de calculer les mensualités qui pourraient être exigées dans le pire scénario de variation des taux. Le crédit hypothécaire est presque toujours couvert par une assurance
« solde restant dû » (garantie de remboursement même en cas de décès de l’emprunteur).
Il est rare que les institutions financières accordent cette assurance au-delà de 65 ans. Mais la banque pourra vous accorder le crédit - même sans cette assurance - pour autant que l’emprunt soit inférieur à la valeur de l’immeuble (l’hypothèque sur le bien lui permet de récupérer son argent même en cas de décès prématuré). Une autre solution consiste à trouver une personne plus jeune qui accepte de se porter caution pour l’emprunt et qui pourra contracter l’assurance solde restant dû.
Crédits à la consommation
Pour l’achat d’un bien de consommation (voiture,
électroménager, mobilier, etc.) ou encore pour financer vos vacances ou un événement particulier) vous pouvez souscrire plusieurs types de crédit à la consommation :
~ prêt à tempérament (remboursé par paiements périodiques) ;
~ vente à tempérament (bien ou service payé par remboursements périodiques moyennant acompte) ;
~ crédit-bail ou leasing (versements périodiques avec possibilité d’achat à la fin du contrat) ;
~ ouverture de crédit (capital disponible en une ou plusieurs fois et remboursé selon les conditions du contrat).
Le coût réel du crédit est fonction du TAEG
(taux annuel effectif global) qui inclut en plus des intérêts tous les frais liés au contrat (dossier, consultations des fichiers, assurances, cartes de crédit, etc.) Il est donc très important de comparer les TAEG (proposés par des intermédiaires sérieux) en fonction de vos besoins et de vos possibilités.
Le crédit à la consommation est couvert automatiquement par une assurance décès, mais il est rare que les institutions financières acceptent de l’accorder aux personnes de 70 ans et plus. Reste alors la possibilité du recours à une personne qui se porte caution.
En cas de surendettement
Si, à un moment donné, il vous est impossible de rembourser vos dettes, expliquez d’abord la situation à vos créanciers. Sans cela, la situation risque de fatalement s’aggraver (visite d’un huissier, saisies éventuelles sur une partie de vos biens ou revenus). Tout le monde peut
être victime de la spirale de l’endettement.
Des solutions existent avec les services de médiation de dettes agréés présents dans tout le pays. Ils essaieront de vous trouver la meilleure formule pour trouver un arrangement avec vos créanciers.
En cas de surendettement :
Contactez le CPAS et/ou le service de votre commune
Service de Médiation de Dettes asbl
Boulevard Barthélémy 25
1000 Bruxelles info@saslsdmbsh.be
Tél. : 02 500 10 00
En cas de surendettement fiscal
SPF Finances
Finance Tower
Bd du Jardin Botanique 50
1000 Bruxelles
Contact Center : 02 572 57 57
Gérer son argent ~ 57
